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朱由榔所定的“铁规矩”并非无的放矢,而是为了保护大明脆弱的金融体系。

在这套体系里,户部是“赚钱”和“花钱”的角色,掌管朝廷的经济命脉。如果户部可以无限制地从央行获取纸钞,那么上下官员必然大手大脚地花,导致市面上纸钞泛滥。

央行的发钞准备金是有限的,户部借得多了,就得从商业银行回收纸钞,这样就没有子弹扶持工商百业了。

央行既不赚钱,也不花钱,只能在两边倒腾。但它又要保证“钱”的作用,保证钱流向正确的地方。

如今北伐在即,要花钱的地方多如牛毛,为了凑集军费,朱由榔决定打破一比一发钞的规矩。

铸币税可以征收的数额巨大,也不需要经过层层转手,让加税演变成征三饷那样的恶政,实在是太方便了。

然而他也知道,这样拍脑袋式的决定非常危险。如今从一比一降低到二比三,还处于一个很低的位置,当然不太可能有危险。如果继续低到一比二,一比三,甚至一比五呢?

以广东的底子,朱由榔不太确定铸币税收到多少才算合适。

所以,他打算在央行下设立一个调查统计司,专门监视广东的经济,包括银行的放贷数额,工商百业的运转情况等等。

比如说市面上缺钱,央行就多借一点钱给商业银行,让商业银行多放贷给各行各业的老板;市面上纸钞泛滥,就要敦促商业银行减少借贷,回收一部分纸钞。

在确定纸钞没有泛滥,没有挤兑风险的情况下,可以继续调整准备金比例,以获取更多铸币税提供给北伐使用。

听到这里,朱慈煊又迷茫了。

他尝试着问道:“父皇,怎么判断纸钞是否泛滥呢?纸钞到了商人和百姓手里,可能几天之内就会转过好几手,实在难以追查踪迹。如今银子和纸钞并行,很多商人还在用银两交易,光看工厂的情况,难以判断他们手里还有多少纸钞准备花出去。”

说到这里,朱慈煊小心地回避了一个问题。调查从来都不是容易的事,需要花费大量人力无力。

光广东的数千家大大小小的公司,就够他喝一壶了。更别提还有很多掮客连公司都没有成立,倒买倒卖的手段隐蔽,朝廷很难察觉。

朱由榔道:“很简单,抓大放小。你不用管纸钞在谁的手里,只需要盯着物价就行。特别是纸钞对应的物价。只要纸钞还能像银子那样买到东西,那么代表一切正常。如果一元纸钞只能买到八钱银子的东西,那就要警惕了。”

他告诉朱慈煊,要特别注意大宗商品的价格,比如说粮食、生熟铁、布匹、蔗糖等等。

如果这些东西的价格稳定,大概不必太担心。如果价格一直在下降,代表商人没钱去交易,要酌情增发钞票;涨的太快,则证明商人手里的钱太多,需要暂缓发新钞,甚至考虑停止借贷给商人。

朱由榔像变魔术般设计出一套运行机制,让户部、央行、商业银行及工商百业之间产生联系。他相信,只要运行顺畅,这套机制可以为北伐提供源源不断的粮饷弹药。

……

就在朱由榔在为北伐殚心竭虑的时候,市井小民亦有各种不同的烦恼,李十三就是其中一个。

因为在鼠疫期间办事的力,他被广州巡检分局任命为正巡检,正式成为八品官。考虑到广州是临时国都,这个位置的含金量很是不低。

这次广州全城拆迁清除鼠疫,他的祖宅也在被拆之列。

报纸上,珠江新城的地产商们天天在报纸上登广告,把自家豪宅的好处说得天花乱坠,他看过几次后,不由得也动了心思。

这天,他微服前往新城,看中一套邻珠江的房子。

位置是真的好啊,出门没几步就是珠江,坐船返城非常方便。闲着没事的时候,还可以拿起鱼竿到沿江堤坝钓鱼。

大堤上,如今已有一些小商贩在售卖吃食。很多盖房的砖瓦匠懒得回城,就在江边的小摊上对付一顿。整条江堤从早到晚都很热闹,充满了生活气息。

李十三对一切都很满意,就是新宅子太贵了些。

这两年他经常接济阵亡同袍的家眷,军饷官饷是存不下来的,唯有四十两伤残退伍补一直存在交通银行没有动。

那套新宅的售价高达八十两,李十三差点放弃,不过带看房的伙计看出他是退伍将士,祭出了贷款利息减半的法宝。

伙计道:“军爷,朝廷体恤将士不易,专门给军爷送钱,您可千万不能错过啊!补贴后年利才五厘,借十五年还不用利滚利。打着灯笼都找不到的好款项,不用就太浪费了。”

“五厘?该不会是五分吧?”

李十三对这个借贷利率非常震惊,差点以为自己听错了。

要知道,士绅老爷们借给穷人的款子大多在五分息以上,有时甚至高达七八分,还只能借一年。如果来年续借,则要连本带利继续往上加,即民间常说的利滚利。

这种款子,借上一笔就等于卖身,一般人如果不是实在没办法都不会借。

如果确如伙计所说,年息五厘的贷款真的很送钱差不多。

“您没听错,就是五厘。”

伙计拍着胸脯保证,就是五厘,一分都不会多。每一张借据都由交通银行出具,还有经办经理的签字画押,绝对不会错。

虽然交通银行从不自称隶属朝廷,可大家都知道他们就是朝廷办的,怎么会坑一个小老百姓呢。

李十三犹犹豫豫半天,还是拿不定主意:“话虽如此,不过借钱终归不吉利……”

伙计道:“军爷,你的四十两就存在交通银行对吧。存银子您都不担心,借钱您反倒怕了?”

李十三一想也对,于是让伙计拿出条款来看看。

条款上,“等额本息”和“等额本金”的选项让他充满疑惑。

“军爷,您要是准备提前还钱,就选等额本金。要是打定主意借满十五年,那就选等额本息。”

“这是什么道理?”

“嘿,这小的也不知道。小的只是一个伙计,哪算得清这个。”

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